노후 자금 준비 계획 시 고려 해야 할 포인트

인생 100년 시대라고 불리는 장수의 시대를 살아가는 우리에게 있어서, 노후의 생활을 위한 자금 준비는 큰 과제가 되고 있습니다. 그러나 실제로 노후 자금이 어느 정도 있으면 적당한지, 어떻게 준비하면 좋을지 모르고, 구체적인 대책이 없는 분도 많으실 거 같습니다. 그러한 분들을 위해서 노후 자금의 필요액의 기준이나 지금부터 생각할 준비의 포인트에 대해 알려드리겠습니다.

 

노후 자금은 얼마나 필요한가?

2019년에 국민연금연구원에서 조사한 내용에 따르면 중장년층 부부들은 매달 적정 생활비로 268만원이 필요하다고 응답했습니다. 또한 적정 노후자금은 5억원 ~ 10억 미만이 필요하다는 응답이 가장 많았습니다.

 

노후 자금 준비 고려 포인트

여기에서는 노후 자금 준비의 포인트에 대해 전하겠습니다. 행복한 노후 생활을 위해서 생각해야 할 포인트는 다음 3가지 입니다.

 

• 가계 지출 줄이기
• 국민연금 외 노후수입 준비
• 자산운용으로 노후자금 준비

 

가계 지출 줄이기

먼저 가계 지출 줄이기 위하여 검토해야 할 지출은 크게 두 가지가 있습니다.

 

식비

식비는 일반적으로 전체 가계 지출의 25%가 적정 수준으로 알려져 있습니다. 현재 가계 지출에서 차지하는 식비 비율이 25%를 초과하는 경우에는 식비 지출을 줄이는 것을 고려해 볼 수 있습니다.

 

고정비

• 통신료 : 데이터 사용량과 가입 옵션을 확인하는 것만으로도 쓸데없는 지출을 줄일 수 있습니다. 또, 통신사의 요금 플랜을 비교하는 것으로, 보다 좋은 조건으로 요금제를 사용할 가능성도 있으므로 검토할 여지가 있을 것 같습니다.
• 보험료  : 간과되기 쉬운 보험료입니다만, 가계의 지출에 차지하는 비율은 커지고 있습니다. 필요한 보장은 라이프 스타일에 따라 달라지므로 역할을 마친 보장을 검토하여 지출을 줄일 수 있습니다. 예를 들면, 아이가 이미 독립하고 있는 경우, 지금까지 두텁게 가지고 있던 아이를 위한 보장을 끝내고, 자신이나 배우자에게 대한 보장의 필요성이 증가하기 때문에, 사망 보장보다, 의료나 개호 보장 등의 우선순위가 높아집니다.

 

국민연금 외 노후수입 준비

다음으로, 국민 연금 이외의 노후의 수입을 준비하는 것에 대해 생각해 봅시다. 노후 생활 자금을 충당하기 위한 수단으로 무엇이 있을까요? 다음은 5가지 노후 수입입니다.

 

• 국민연금
• 예금
• 퇴직연금
• 개인연금
• 노후 근로 소득

 

국민연금이나 기업연금 외에 개인연금을 활용하여 수입을 늘리는 것을 검토하고 있는 분이 많은 것 같습니다. 개인 연금 보험에도 몇 가지 종류가 있습니다만, 예를 들면 종신 연금 보험을 활용하면, 매년 일정한 금액을 평생 받는 구조를 만들 수 있습니다. 종신연금은 한평생 받을 수 있기 때문에, 자금이 바닥날 염려가 없습니다.

 

저금리의 환경하에서는 예금보다는 적립금액의 일부, 또는 전부를 주식이나 채권 등으로 운용하는 변액보험이라는 선택사항도 유효하다고 생각됩니다. 

 

어쨌든, 장기 운용하는 것으로 크게 늘어날 것으로 기대할 수 있으므로, 일찍부터 준비하는 것을 추천합니다. 국민연금을 미래에도 고갈로 인해서 지금과 같이 계속 받을 수 있을지는 모르기 때문에, 개인연금이라는 또 하나의 지갑을 만드는 것을 검토해야 합니다.

 

자산운용으로 노후자금 준비

마지막으로 자산 운용으로 자금을 늘리고 노후 자금을 준비하는 것에 대해 생각해 봅시다. 이미 정리된 자금이 수중에 있는 케이스와, 수입 중에서 조금씩 쌓는 케이스로 나누어 확인해 봅시다.

 

수중에 있는 자산을 운용

우선은 지금 있는 자산을 운용하여 노후 자금 준비를 위해 자산을 늘리는 방법입니다. 이미 정리된 자금이 수중에 있는 경우, 그 일부를 운용하는 것으로, 예금으로 두는 것보다 높은 수율로 늘릴 것을 기대할 수 있습니다.

 

자산운용의 대표적인 방법으로는 주식투자나 투자신탁 등이 있습니다. 투자하는 자산이나 지역, 수법 등 다양합니다만, 큰 이익을 얻을 수 있는 가능성도 있는 반면, 원금 손실의 리스크도 있습니다. 언제까지 얼마나 모으고 싶은지, 자산 운용의 목표를 명확히 해, 여러분 자신의 생각에 있던 방법으로 자산 형성의 계획을 세워야 합니다.

 

수입에서 조금씩 쌓아 형성

소득의 일부를 조금씩 운영 자금으로 돌려 미래의 노후 자금을 준비하는 방법입니다. 특히 젊은 세대 등 정리된 자금으로 운용할 수 없는 경우에 추천하는 방법입니다.

 

1회의 운용 자금은 소액이라도, 길게 지속적으로 운용하게 되면, 큰 자산 형성이 가능하게 됩니다. 취미나 쇼핑으로 돈을 사용해 버려, 자산 형성하기 위한 자금을 확보할 수 없다고 하는 분도 있을지도 모릅니다만, 자동이체로 자금을 인출해 투자하는 방법을 사용하면, 매회 번거롭지 않게 강제로 자산 형성하는 것도 가능합니다.

 

단, 목표액을 준비하는데 필요한 적립액이나 기간, 운용이자율이 얼마나 되는지 모르면 계획적으로 자산형성할 수 없습니다. 운용 가능 기간과 적립 가능 금액에 따라 최적의 적립 계획을 확인해보시기 바랍니다.